Front Solutions 24x7 - Технологии будущего

1. "Что такое розничный банк будущего?"

Кто из нас не мечтал о банке, розничная сеть которого настолько широка, что встречает клиента буквально у порога его дома, или по пути на работу, о банке, в котором клиент может без очередей, не бегая от специалиста к специалисту, в одном "окошке" совершить все необходимые операции... Есть то, что объединяет руководителей всех без исключения банков. Это попытка по своему ответить на следующие вопросы:

• Как развернуть розничную сеть, не вкладывая в ее создание миллиарды рублей?

• Как свести к минимуму негативное влияние "человеческого фактора"?

• Как не захлебнуться в потоке мелких розничных платежей?

• Как научиться быстро и безболезненно выводить на рынок новые банковские продукты?

• Как стать социально значимым, незаменимым банком в своем регионе?

Ведь именно так можно вплотную приблизиться к решению главной задачи!
Может быть, это фантастика? Но давайте рассмотрим, как могут быть реализованы эти принципы на двух примерах: обслуживание коммунальных платежей и создание сети терминалов самообслуживания.

2. "Коммуналка без проблем"

ЕЖЕДНЕВНО миллионы людей платят за квартиру, за свет, за воду, за газ, за телефон, за детский садик, за музыкальную школу и т.п. Суммы пла тежей исчисляются миллиардами рублей ЕЖЕДНЕВНО...

Казалось бы лакомый кусок. Но! Прием коммунальных платежей связан с очередями в отделениях банка, с необходимостью обработки огромного количества мелких транзакций, с крайне низкими комиссиями, с кошмаром ошибочных платежей, а в итоге - с неопределенной рентабельностью.

Попытаемся понять, в чем же причина? Рассмотрим существующую схему обработки коммунальных платежей. Существующий технологический процесс включает в себя следующие шаги:

• рассчитать задолженность

• распечатать счет

• доставить его потребителю по почте

• ввести платежные документы клиента в компьютер

• принять от него наличные деньги

• сформировать реестр платежей и отправить его поставщику вместе со сводным платежным поручением

• сквитовать полученный реестр с исходными данными о задолженности (а уж если там что-то не сошлось, то...)

При этом все действия в этой цепочке совершаются наполовину вручную - немудрено, что в ней периодически возникают сбои.

Мы предлагаем принципиально иной подход к проблеме, в рамках которого все эти нехитрые действия совершаются АВТОМАТИЧЕСКИ!

При этом мы имеем в виду действительно автоматический режим обработки: без ручного ввода данных в компьютер, без бесконечных сверок и квитовок, даже наличные деньги, и те принимает автомат. При этом клиенту еще и напомнят, что он задолжал, и подскажут сколько именно.

На этой схеме нет ни кассиров ни операционистов - вся процедура приема коммунальных платежей осуществляется через cash-in терминалы крупнейших платежных систем, к которым подключается биллинг-центр банка абонента (программный комплекс Front Solutions 24x7), осуществляющий доставку подлежащих оплате счетов непосредственно на терминалы. Тем самым банк приобретает сотни тысяч точек обслуживания. Сам биллинг-центр находится в собственности банка и не может быть изъят у него (распоряжением главы администрации, например), что придает данной схеме устойчивость к политическим изменениям, а самому банку статус социально значимого.

Как это работает:

• Банк устанавливает программный комплекс Front Solutions 24x7 (может поставляться как в составе АБС Ва-Банк, так и отдельно). Комплекс подключается по выделенным каналам к серверам платежных систем ОСМП, е-Port, CyberPlat, находящимся в Москве. Наши специалисты или специалисты банка (АРI-интерфейсы комплекса достаточно хорошо документированы) производят настройку интерфейсов, обеспечивающих загрузку реестров задолженностей, предоста вляемых поставщиками коммунальных услуг, и отсылку обратно поставщикам сформированных реестров ежедневных поступлений.

• Информация о сумме задолженности перед любым из подключенных к комплексу Ва-Банк FS коммунальных поставщиков может быть получена клиентом на любом из cash-in терминалов упомянутых выше платежных систем, а также на собственных cash-in терминалах банка. Это значительно упрощает процедуру оплаты. Платеж, внесенный клиентом через терминал, сразу же переносится из реестра задолженностей в реестр ежедневных поступлений (автоквитовка).

• На следующий банковский день расчетные банки платежных систем через РКЦ перечисляют средства (в объеме полных оборотов реестра поступлений за прошедший день). Расчеты между Вашим банком и платежной системой производятся в полном объеме нетто-сумм внесенных платежей - все комиссии, взимаемые Вашим банком с поставщиков согласно имеющимся договорам (так называемые "нижние" комиссии), остаются в Вашем распоряжении. В распоряжении платежной системы и дилеров (владельцев терминалов) остается только так называемая "верхняя" комиссия, начисляемая дилером дополнительно на нетто- сумму платежа.

• Любые сбои в доставке клиентского платежа в Ваш банк подлежат разбору через стандартный претензионный механизм платежной системы, которая несет за это ответственность согласно договору. Любые сбои в доставке клиентского платежа от Вас к поставщику подлежат разбору через стандартный претензионный механизм, оговоренный в Вашем договоре с этим поставщиком.

• Все платежи, внеенные в пользу поставщиков, подключенных к Вашему биллинг-центру и выгружающих в него реестры задолженностей, перечисляются исключительно в Ваш банк, до тех пор, пока Ваш договор с поставщиком продолжает действовать, никто из вновь подключаемых к данной платежной системе банков не может повторно подключить этого же поставщика.

Что Банк получает в результате:

Несколько тысяч точек обслуживания в своем городе и сотни тысяч таких точек по всей стране!

Банк не навязывает людям нелюбимые ими карточки и Интернет, а "играет по их правилам"!

Банк уже невозможно "отжать" от коммунального бизнеса - он стал социально значимым!

При этом затраты на инфраструктуру и персонал сведены к минимуму!

З. "Своя розница"

Но сфера применения комплекса Front Solutions 24x7 не сводится к одной лишь обработке коммунальных платежей. На базе этого комплекса Ваш банк может также развернуть собственную локальную сеть cash-in терминалов. В такой сети клиентам банка может быть предоставлен доступ уже не только к коммунальным платежам, а ко всему спектру ваших финансовых продуктов. При этом всю ручную работу по вводу данных об операции клиент выполняет сам, а банку остается просто авторизовать эту операцию у себя в АБС.

Естественно, возникает вопрос: будет ли клиент возиться с вводом реквизитов своих платежных документов через терминал и справится ли он с этим, если даже у опытных операционисток этот процесс иногда вызывает затруднения? Но мы учли и эту проблему. Новаторский интерфейс предлагаемого решения рассчитан именно на неподготовленного пользователя.

Как это работает:

• Банк устанавливает программный комплекс Front Solutions 24x7 (может поставляться как в составе АБС Ва-Банк, так и отдельно).

• Благодаря биллинговой схеме на собственном банковском терминале присутствует извлекаемая из АБС информация обо всех используемых клиентом продуктах, причем представлены как данные о задолженностях клиента, так и об имеющихся в его распоряжении средствах (остатки на банковских счетах, депозитные вклады, лимиты кредитования, и т.п.).

• Пользовательский интерфейс предельно упрощен и интуитивно понятен, что делает его доступным для "человека с улицы". Ни номера счетов, ни типы операций, ни всевозможные БИК, ИНН, КПП и другие коды в интерфейсе не используются (их не только не надо в водить, их вообще нет на экране).

• Для выполнения операций клиенту не нужно иметь при себе никаких банковских документов и не нужно помнить никаких номеров договоров, счетов, и других внутрибанковских реквизитов.

• Реализована возможность выполнения сложных, многокомпонентных операций (например, снять проценты со своего вклада, добавить наличных, перевести в другую валюту и отправить перевод физ.лицу в другую страну, а сдачу положить на мобильник). При этом клиент может использовать для оплаты одновременно и наличные деньги и доступные средства со своих счетов.

• Наконец, все операции доступны для любого из клиентов в любом филиале и отделении банка, выполняются в моментальном режиме и тотчас же отражаются по балансу.

Что Банк получает в результате:

• Без существенных затрат банку удалось развернуть розничную сеть!

• Растущее количество операций его не пугает, ведь всю ручную работу клиент делает сам!

• Человеческий фактор сведен на нет (а заодно и связанные с ним затраты)!

• Все новые продукты банка моментально выводятся на потенциальных клиентов!

• Банк добился полной централизации своего фронт-офиса и реализовал на практике режим "прозрачного обслуживания" клиентов (немногие банки в России могут этим похвастать)!

Именно таким мы видим "Розничный банк будущего"!

Но строить это будущее нужно уже сегодня!